随着信息技术的不断发展，，，移动支付已渗透到生活的各个领域，，，并成为转变社会消费行为的一项重大变革 。。。随着生物识别技术在支付领域的广泛应用，，，未来移动支付将更加安全 、、、智能 。。。但创新技术发展带来的安全问题 、、、监管问题也必须引起高度重视 。。。应进一步完善法律法规体系，，，健全技术风险防范体系，，，引入监管沙盒模式，，，提高支付监管水平 。。。

　　现状与趋势

　　近年来，，，随着智能手机的推广和普及，，，移动支付业务快速发展 。。。艾瑞支付数据显示，，，2018年，，，中国第三方移动支付交易规模达到190.5万亿元，，，同比增速为58.4%，，，居全球首位 。。。移动支付产品从传统远程支付 、、、二维码支付 、、、NFC近场支付发展到刷脸支付 、、、声波支付等 。。。支付方式也形成了店内支付 、、、在线支付 、、、运营商代收费 、、、移动POS机支付以及电子钱包支付等多元化的格局 。。。人们在日常生活中使用移动支付的习惯已经养成，，，第三方移动支付渗透率达到较高水平，，，市场成倍增长的时代结束，，，正式步入稳步发展阶段 。。。目前，，，移动支付企业正积极布局海外市场，，，中国移动支付将引领全球支付的发展 。。。移动支付未来发展趋势将呈现出：

　　（一）移动支付将步入生物识别时代 。。。生物识别技术对金融支付具有快速 、、、安全以及身份认证的辅助作用，，，随着科技的不断进步，，，人脸 、、、声纹 、、、指纹 、、、掌纹 、、、虹膜 、、、静脉等生物识别技术将在金融支付领域普及应用 。。。同时基于软件的生物识别技术将兴起，，，软件驱动的面部 、、、语音和行为识别将允许基于云计算的验证被动运行，，，未来将有更多的智能手机应用这一技术 。。。

　　（二）支付产品更加安全 、、、智能化 。。。一是随着金融科技与移动支付的加速融合，，，包含生物特征 、、、多维交叉结合的创新支付认证技术将广泛应用，，，进而取代扫码支付，，，支付技术将更加安全 。。。二是大数据 、、、云计算 、、、区块链等科技手段与移动支付加速结合，，，移动支付的自主性和便捷性将实现质的飞跃，，，个性化的移动支付产品和贴心的综合服务能力，，，会成为商家选择支付服务商的主要考虑因素，，，支付产品将更加个性化 、、、智能化 。。。

　　（三）移动支付技术将促进支付大融合 。。。一是支付账户融合 。。。单卡多账户 、、、多卡多账户给消费者使用带来不便，，，未来智能终端将会作为各类支付工具的入口，，，实现支付账户的融合 。。。二是支付工具融合 。。。随着移动支付场景持续增长，，，线上 、、、线下界限将被打破，，，实现深度融合，，，消费体验将趋于统一 。。。三是交易信息融合 。。。传统基于地理位置的和产业链的信息割裂现状会被打破，，，信息及信息通道进一步贯通，，，真正的大数据时代到来 。。。

　　问题与挑战

　　（一）法律制度体系不健全 。。。移动支付法律法规相对落后 。。。现行对移动支付业务的监管多依据部门规章和一些规范性文件，，，行业标准不明确 、、、 法律层级较低 。。。监管还存在着一些制度空白，，，相关制度在执行时也有着很大的操作难度，，，对支付机构约束力不强，，，消费者权益无法有效保障 。。。 提高法律层级，，， 增强法律监管效力成为促进移动支付健康发展的迫切诉求 。。。

　　（二）数据和系统安全风险 。。。一是网络安全 。。。第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的，，，在系统运行方面面临着网络硬件安全 、、、网络运行安全等问题 。。。二是资金安全 。。。大量存放于第三方支付平台的沉淀资金，，，如果缺少有效的管理，，，可能存在资金风险，，，引发支付风险等 。。。三是信息安全 。。。第三方在支付组织掌握大量的客户资料，，，若管理不当或者被非法个人和组织利用，，，容易造成个人资料信息泄露风险 。。。

　　（三）支付创新带来监管挑战 。。。一是对货币政策传导机制产生影响 。。。移动支付具有流动性强 、、、交易成本低和交易便捷的特点，，，对传统货币产生替代效应和加速转化效应，，，对货币政策传导机制和传导效果将产生影响 。。。二是业务创新发展中，，，容易出现突破业务边界或监管空白 。。。例如生物识别等技术在新领域的应用缺乏统一的国家或行业标准，，，生物特征信息的识别精度 、、、防伪能力等都缺少明确监管指标 。。。三是反洗钱和反恐融资工作难度加大 。。。通过移动支付的洗钱与恐怖主义融资交易，，，分布在更为广泛的服务器，，，增加了移动支付的复杂性，，，给反洗钱和反恐融资监管带来挑战 。。。

　　思考与建议

　　（一）完善法律法规体系，，，细化行业标准 。。。要结合移动支付发展特点和趋势，，，构建完善的法律体系，，，在确定监管主体和监管职责和分工的基础上，，，明确界定支付参与机构的准入和退出标准 、、、方式，，，统一移动支付产品标准，，，规范支付业务行为 。。。进一步健全风险防控，，，细化风险监控规则，，，防范操作风险，，，加大对金融诈骗等移动支付领域高风险事件中的消费者权利保护 。。。

　　（二）健全技术风险防范体系，，，强化安全技术监管 。。。银行和运营商应加强联合，，，提高技术水平，，，加强技术防范，，，健全内部管理，，，避免漏洞发生 。。。提高移动支付 APP 的上线前的审核标准 。。。鼓励企业加大对 APP 软件上线前的安全风险评估力度 。。。加强日常检查，，，对于不符合标准规范 、、、存在安全隐患的产品，，，要依照相关法律法规及时整改，，，创建安全支付环境 。。。

　　（三）引入监管沙盒模式，，，提高支付监管水平 。。。建议将监管沙盒模式引入我国移动支付领域，，，组织移动支付创新主体在适当范围内对产品 、、、服务等进行测试 。。。按照测试结果，，，监管者进行适当调整，，，实现创新技术发展与风险的平衡 。。。要根据经济金融发展实际，，，及时动态调整货币统计口径，，，确保真实货币购买力与货币统计口径一致，，，保证货币政策传导有效 。。。建立移动支付反洗钱和反恐融资监管框架，，，加强移动支付交易监测 。。。